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10 Preguntas que debes hacerte para solicitar una hipoteca

La hipoteca es casi la única manera para muchas personas de tener su propia casa. Es cierto que su reputación no es muy favorable. La gente teme que el banco se quede con el apartamento o que por cualquier problema tenga que cambiar a pan y agua para hacer los pagos.

Esto puede suceder realmente a los que deciden a crédito rápidamente y sin pensar, sin preparación. Aquí hay 11 preguntas para pensar, que ayudarán a comprender el éxito que tendrá para usted un proyecto financiero de este tipo.

1. ¿Qué tan oficial y estable es su ingreso?

El primero de estos parámetros es importante para la aprobación del préstamo y la cantidad que el banco estará dispuesto a darle. Obviamente, si tienes un salario blanco mayor, puedes solicitar un préstamo mayor y te lo darán con más ganas. Sin embargo, si recibes dinero en un sobre, no significa que se te negará la hipoteca. Es sólo que los términos son generalmente menos favorables. Por ejemplo, el banco puede aumentar el tipo de interés.

Pero la estabilidad de sus ingresos es aún más importante. Una hipoteca es un proyecto a largo plazo. Durará por lo menos años, si no décadas. Todo este tiempo, para que no haya problemas, tienes que dar una cierta cantidad al banco cada mes. Y es bueno saber ahora si puedes hacerlo. Para entenderlo, tendrás que hacerte muchas preguntas aclaratorias, por ejemplo:

  • ¿Qué tan valioso eres? Si mañana hay recortes en la empresa, ¿Cómo será despedido?
  • ¿Su empresa está involucrada en un negocio importante y popular? ¿Es estable o está al borde de la liquidación? ¿Es rentable o está a punto de quebrar?
  • Si pierdes tu trabajo, ¿Cuánto tardarás en encontrar uno nuevo?
  • ¿Cuántas fuentes de ingresos tiene? Si uno desaparece, ¿habrá suficientes otros para cubrir su vida e hipoteca?
  • Si recibes dinero en un sobre, ¿Qué riesgo hay de que tu empleador empiece a pagar menos o deje de pagar algún día?

Lo ideal es que trabajes en una empresa estable donde te quieran y te paguen bien. Al mismo tiempo, tienes una excelente reputación, así que en caso de problemas en el viejo lugar serás rápidamente llevado a uno nuevo. También tienes varias fuentes de ingresos, y hay más de una persona trabajando en la familia.

Si encuentras un punto débil en algún lugar, no es razón para desesperarse. Más bien, le da la oportunidad de calcular los riesgos y las pajas con antelación. Incluso si eres un veterano independiente que no tiene nada en el bolsillo, no está todo perdido. Sólo se necesita un poco más de esfuerzo para ocuparse de los meses sin éxito financiero.

Sin embargo, si tienes unos ingresos muy irregulares y te arriesgas a estar desempleado en cualquier momento, con una hipoteca es mejor esperar.

2. ¿Cuánto dinero necesitas por mes para vivir?

Es mejor calcular el presupuesto para varios escenarios: desde la supervivencia básica hasta una existencia bastante soportable. Necesitará las sumas para entender cuánto de la mensualidad le conviene. Para evitar que una hipoteca se convierta en una tortura, después de haber pagado el préstamo, debe seguir teniendo una parte de su salario que sea suficiente para una vida cómoda.

A veces la gente tiene prisa y elige un pago mensual demasiado alto. Esto tiene sentido en cierto modo: la hipoteca se acorta y también el sobrepago. Pero, ¿qué clase de vida será si apenas tienes que llegar a fin de mes todo el tiempo?

La cantidad que necesitas para vivir no se toma del techo. Tendrás que arreglar los gastos por un tiempo para entender cómo son las cosas en la realidad. Y tiene que ser un largo período de observación. Porque los costos pueden variar mucho de un mes a otro. Por ejemplo, en abril hay que pagar impuestos, en noviembre hay que pagar el seguro del coche, en invierno por la calefacción la comuna es más cara que en verano. Sin entender la estructura de sus gastos, no está muy preparado para una hipoteca.

Siempre se puede probar la hipótesis de una cantidad de pago cómoda. Sólo deja de lado la cantidad y estima cómo te sentirías sin ella. Al mismo tiempo, aumente el anticipo.

3. ¿Tiene un pago inicial?

Normalmente los bancos quieren que pagues al menos el 10-20% del coste del apartamento. Por consiguiente, la cantidad que tienes depende de qué tipo de espacio vital puedes solicitar. Por ejemplo, si tienes 200 mil, elegirás apartamentos de hasta 2 millones, si tienes 500 – hasta 5 millones.

Pero no se trata sólo de la elección. Cuanto más dinero puedas hacer, menos tendrás que pedir prestado al banco. Y esto, lógicamente, afecta a la cantidad de sobrepago y al plazo del préstamo. Así que cuanto más dinero tienes, más preparado estás para una hipoteca.

4. ¿Qué tipo de apartamento quieres?

La hipoteca está sujeta a ciertas restricciones, que durarán varios años. Ya es bastante difícil, y lo será aún más si no te gusta el apartamento rápidamente. Es por eso que necesitas buscarlo responsablemente.

La mejor opción es hacer una lista de los criterios que debe cumplir la futura vivienda. Y luego elige entre ellos a aquellos que no estás dispuesto a comprometer. Terminarás con una lista de control que te ayudará a tomar la decisión correcta.

5. ¿Qué tipo de casa puedes permitirte?

Bien, si los deseos son los mismos que la realidad, pero no siempre sucede. Y no se trata del precio, es lógico que estés buscando un lugar que sea asequible. Pero hay otros criterios que importan.

Por ejemplo, el gran tamaño no sólo es una ventaja sino también una desventaja. Los pagos por la vivienda, la calefacción se calculan por metros cuadrados. Y eso puede aumentar dramáticamente la cantidad. ¿Está dispuesto a dar 10 mil dólares para la vivienda y los servicios públicos de septiembre a mayo por un apartamento de 80 metros cuadrados y puede permitírselo? – La pregunta. Es posible que debas mirar un poco menos a la vivienda.

Por separado, deberíamos hablar del contenido de la vivienda en función de su “élite”. Comprar un apartamento es la mitad del precio. Pero los pagos mensuales por limpieza, conserjería y demás pueden variar significativamente de una casa a otra. Todo esto debe tenerse en cuenta para no afrontar los costos inesperados que obligarán a pasar a la austeridad.

6. ¿Cuánto dinero necesitará para reparar su casa y cuándo?

Puedes elegir un apartamento en buenas condiciones en el mercado secundario y no pensar en repararlo hasta que pagues la hipoteca. Pero, por ejemplo, en un edificio nuevo con paredes desnudas ya no funcionará así. Así que necesitarás dinero extra para mudarte.

Es una buena idea ahorrar para las reparaciones o reducir el pago inicial con ese dinero. Lo malo es tomar otro préstamo. Es mejor pagar la hipoteca un poco más que no poder manejar dos préstamos a la vez.

7. ¿Tiene un fondo de reserva?

Podrías perder tu trabajo, y llevaría tiempo encontrar el siguiente. Sin embargo, el banco esperará pagos de usted todos los meses. En caso de este desarrollo y otros casos de fuerza mayor, es bueno tener un alijo intocable.

Lo ideal sería que fuera la cantidad suficiente para tres meses de pagos y una vida normal. En la práctica, debería tener al menos dos pagos en acciones, además de dinero para comida y servicios públicos para reinvertir. Este es el conjunto mínimo, sin él es extremadamente arriesgado hipotecar.

8. ¿Planeas tener hijos?

No sólo son los eventos tristes los que hacen los ajustes de su plan de hipoteca, sino también los alegres. Tener hijos aumenta los costos y reduce los ingresos por la licencia de paternidad. Así que si planeas reponer tu plan de hipoteca en los próximos años, deberías considerar esto.

La buena noticia es que el capital de maternidad ya está pagado por el primer hijo. Pueden pagar la hipoteca.

9. ¿Tienes la oportunidad de devolver el préstamo antes de tiempo?

Esto es algo por lo que hay que esforzarse: el reembolso anticipado del préstamo ahorrará en el sobrepago. Puedes contar con ganar la lotería, pero la forma más fiable de hacerlo es aumentar tus ingresos.

El aumento de sus ingresos no es una cuestión de azar, sino el resultado de un trabajo minucioso. Por eso es hora de pensar en lo que estás haciendo: trabajar en una marca personal, aprender, habilidades de bombeo. Si haces una estrategia de antemano, no pasará nada malo, pero pueden pasar cosas buenas.

10. ¿Cómo te ves dentro de cinco años?

Si las preguntas anteriores de alguna manera u otra se referían a las finanzas, ahora es el momento de añadir algunas reflexiones filosóficas. Al principio ya dijimos que la hipoteca es un proyecto a largo plazo. Por supuesto, en teoría, un apartamento puede ser vendido bajo fianza en cualquier momento.

Pero por qué no te haces ahora una simple pregunta, quién y dónde quieres estar en cinco años. ¿Te ves en esta ciudad, en este apartamento, junto con la persona con la que te involucras a crédito?

Las hipotecas imponen sus obligaciones. Por ejemplo, puedes quedarte en un trabajo que no te gusta porque tienes una deuda, o puedes tolerar otra cosa que te hace infeliz. Así que tienes que pensar bien si realmente quieres tener esta epopeya. Si no, no estás listo para una hipoteca. Pero si el préstamo te acerca un paso más a tus sueños, tendrás éxito.

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